Как купить авто с пробегом в кредит на выгодных условиях

Цены на автомобили растут, и позволить себе покупку сразу становится всё сложнее. Новые машины подорожали, выбор ограничен, а вторичный рынок хоть и радует разнообразием, всё равно требует значительных вложений.

В таких условиях автокредит становится оптимальным решением. Какие автомобили можно купить в кредит, какие виды кредитов существуют, и чем они отличаются от других финансовых продуктов? Разбираемся и даём советы, как оформить займ на самых выгодных условиях.

Какое авто можно брать в кредит

Не каждую машину можно приобрести в кредит, но, к счастью, большинство транспортных средств, представленных на рынке, доступны для такой покупки. Теоретически автокредит можно оформить практически на любую машину, однако на практике это зависит от ряда условий.

Одним из ключевых факторов является срок кредита, который вы планируете взять, а также сумма. В большинстве банков сумма займа ограничена, обычно максимум составляет 7 миллионов рублей. При этом стоит учитывать, что такие крупные кредиты сопровождаются высокими выплатами — порядка миллиона рублей в год.

Приобрести подержанный автомобиль в кредит зачастую дешевле. Такие варианты можно найти даже у официальных автодилеров. Однако важно помнить, что кредит на подержанный транспорт доступен только для легковых автомобилей. Также возраст машины имеет ограничения: в большинстве случаев он не превышает 15 лет. Это правило скорее плюс, ведь старые авто требуют значительных расходов на ремонт и обслуживание.

Есть и дополнительные требования, которые направлены на защиту покупателя, но могут быть неудобны для продавцов:

• Машина не должна была участвовать в ДТП.
• Автомобиль не может быть утилизирован или эксплуатироваться за пределами России.
• Транспортное средство не должно находиться в розыске или быть обременено залогом.
• Продажа бывшего такси или автомобиля из каршеринга не допускается.

Если вы выбрали транспортное средство, которое не соответствует этим требованиям, то оформить кредит не получится — такой автомобиль можно будет приобрести только за полную стоимость.

Виды кредитов на авто

У любого банка есть несколько финансовых продуктов – в том числе и те, которые подходят под вашу цель. Как правило, они относятся к потребительским кредитам. Существует, в частности, нецелевой кредит – он выдаётся без определённого списка приобретений, которые клиент банка намеревается сделать. Он просто заполняет заявку, и, если она одобряется – получает сумму денег, которых в том числе хватит для покупки авто.

Чуть другое предложение – целевой кредит. Как понятно по названию, он выдаётся только на цели, которые клиент обсуждает с представителями банка. Таковой может быть и автомобиль – денег, которые вы получите, хватит полностью или частично. Но и здесь есть нюанс – вы можете пользоваться этим транспортным средством, но оно не будет принадлежать вам до полного погашения задолженности.

Некоторые производители предлагают специальные программы, по которым есть возможность купить автомобиль. Это мало чем отличается от стандартного целевого кредита. Единственное отличие – организация, которая его выдаёт. Если в первом случае это банк, то во втором – дочерняя компания производителя транспорта.

Здесь тоже есть ограничения: вы можете приобрести машину только одной марки (или нескольких, если у производителя больше одного бренда). Однако в ассортименте – не только дорогие новые автомобили, но и более дешёвые подержанные. Также есть возможность воспользоваться программой трейд-ин и поменять старое транспортное средство на более новое с доплатой.

Отличие автокредита от других кредитов

Первое и самое важное отличие – это то, что банк сразу знает, на что именно даёт заём. Это целевой кредит, который наиболее выгоден банку: машина остаётся у него в залоге.

Единственная вещь, которую можно купить по этой программе – транспорт. При этом вы не приобретёте его на авторынке – нужно делать это только у компании, которая является официальным дилером марки.

Может показаться, что для покупки авто лучше всего подать заявку на нецелевой потребительский кредит. Но это не совсем так: у него тоже есть недостаток. И это – менее выгодная, чем у автокредита, процентная ставка.

Выбирая нецелевые займы, вы можете не делать первый взнос – в отличие от автокредита, здесь он не обязателен, как и страхование. К тому же расширяется выбор машин – теперь вы имеете возможность купить их не только в салоне официального дилера, но и в любом месте, где вообще продаются авто.

Что предпочесть – решает только потенциальный покупатель. Иногда попадаются выгодные нецелевые предложения, а иногда люди ищут программы, рассчитанные именно на ту марку машины, которую они хотели купить.

Советы по получению выгодного кредита на авто

Разнообразие предложений от банков не позволяет сразу сориентироваться и понять, что именно требуется – особенно если у вас нет опыта пользования такими услугами.

Старайтесь рассматривать в первую очередь предложения не непосредственно от банков, а от автопроизводителей. В большинстве именно они дают наименьшую ставку. Здесь вы даже можете получать займы под 4 процента годовых. Такая ставка не встречается больше нигде.

Важно! Обращаясь к производителю, учтите, что вам необходимо будет внести оплату, которая составит 10% от всей стоимости машины. Это и есть ваш первый взнос – в дальнейшем ежемесячный платёж будет меньше.

Если вас не устраивает и этот вариант, можете оформить кредит с так называемым обратным выкупом. Это достаточно редкая услуга. В основном она находит применение именно для покупки транспорта.

В чём она состоит? Клиент, как и в первом варианте, вносит первоначальные 10 процентов от стоимости авто, беря в кредит оставшиеся средства. Эти деньги разделяются на две равные части, одна из которых выплачивается в течение определённого срока. Например, если вы взяли их на три года, то эта половина делится ещё на 36 – по количеству месяцев. Вторая же часть называется фиксированным остаточным платежом, её обсуждают с продавцом отдельно. Иногда она даже может составлять более половины цены транспорта. Эти средства покупатель должен отдать сразу в конце срока.

Условия оформления кредита на авто

При обращении в финансовую организацию требуется учитывать несколько важных моментов. Первый из них – это ваша кредитная история. Если вы до этого не взаимодействовали с банками или, ещё хуже, просрочили заём (а может, и не один), это будет основание для отказа. Но, если история хорошая, то организация решает: вам можно доверять.

Теперь вы сможете взять автокредит (или нецелевой потребительский). Процесс займёт до нескольких дней – но, скорее всего, заём вам одобрят.

Лучше всего подать не одну, а несколько заявок: даже если все они ответят одобрением, вы сможете выбрать только один, чьи условия вы посчитаете наиболее подходящими. Например, это может быть тот банк, чьими услугами вы уже пользуетесь (имеете дебетовую карту или другие финансовые продукты).

Если у вас нет идей, какую организацию предпочесть, можете воспользоваться агрегаторами – сайтами, на которых собрано множество похожих предложений. Но, чтобы обсудить индивидуальные условия, вам нужно будет присутствовать в выбранной организации лично.

Что может входить в список условий:

• Минимальная и максимальная сумма денег, которые вам могут выдать;
• Процентная ставка;
• Сроки, в течение которых вы будете погашать задолженность;
• Возможность досрочного погашения;
• Залог и другие дополнительные ограничения до момента полной выплаты займа.

Ознакомьтесь с условиями автомобильного кредита в АКОС-Челны, узнайте, как лучше его оформить, какой пакет документов подготовить и что требуется знать потенциальному покупателю.

Какие документы и справки необходимо оформлять (а какие нет)

Не секрет, что, взаимодействуя с финансовыми организациями, нужно подготовить достаточно большой пакет документов. Тем более это важно для такой крупной покупки, как автомобиль. Но есть и справки, которые оформлять не обязательно.

У различных банков эти списки отличаются – есть те, кому достаточно минимального комплекта, есть и те, чьи условия сложнее. Что нужно будет предоставить в любом случае? Это, конечно же, ваш паспорт (если есть заграничный – необходим будет и он), водительское удостоверение и анкета, в которой вам надо ответить на несколько важных вопросов.

С таким пакетом документов сложностей не возникнет ни у одного автовладельца, желающего приобрести новую машину. С другой стороны, если вы предоставите только их, то не можете рассчитывать на крупную сумму денег – то есть, приобретёте только подержанное авто бюджетной марки.

Что делать, если вы хотите купить автомобиль подороже? Здесь уже сотрудники банка обращают больше внимания на вашу платёжеспособность. К уже перечисленным документам добавляется копия трудовой книжки. К тому же вам нужно будет подтвердить свой заявленный уровень доходов, оформив справку или выписку.

Итак, все необходимые бумаги у вас имеются. Где вы сможете оформить кредит? Зависит от того, целевой он или нет. Если это автокредит и вы берёте его в банке, который работает в партнёрстве с дилером, то это можно сделать даже в салоне. Здесь присутствуют сотрудники банка-партнёра, которые помогут вам составить договор – и вы даже сможете забрать купленный автомобиль в тот же день.

Немного проще будет, если вы решили выбрать нецелевой заём. В этом случае вам просто переведут деньги на карту.

Теперь немного о дополнительных документах. Некоторые предлагают оформить страховки – жизни, здоровья, самого автомобиля (каско). Это надо делать, чтобы свести к минимуму риски самого банка – но для покупателя в этом есть минус: дополнительные расходы. Нужны ли эти страховки на самом деле?

Если вы хотите, можете приобрести их. Обязательны они только в том случае, когда вы берёте целевой автокредит. Особенно это важно, если вы пользуетесь специальными программами от производителей. Но, выбирая потребительский кредит, вы сможете избежать навязывания дополнительных услуг.

Что будет в случае просрочки автокредита

Иногда не удаётся погасить все задолженности в срок – для этого есть разные причины: падение уровня дохода, задержка заработной платы, появление дополнительных расходов – а кто-то просто забывает о выплате.

Что бывает в таких случаях? Если задолженность просрочена на 1-2 дня, это не будет иметь серьёзных последствий – вы просто получите напоминание от финансовой организации. Если прошло больше времени – например, 7-14 дней – начинают начисляться пени. В итоге может получиться крупная переплата – лучше следить за своим счётом и пополнять его вовремя. Размер штрафа зависит от суммы задолженности и от условий, прописанных в договоре.

Но пени – не единственное серьёзное последствие длительной просрочки. Информация о ней появится в базе данных бюро кредитных историй – организации, в которую банки делают запрос, прежде чем выдавать средства. Об истории мы уже говорили выше – при просроченной задолженности она окажется испорчена, и при последующих займах вы испытаете больше сложностей.

Есть и совсем нежелательные последствия – визит судебных приставов, которые могут взыскать долг.

Вывод

Кредиты от банков и производителей авто – очень удобный инструмент, чтобы купить новое транспортное средство достаточно быстро и при этом не отказывать себе во многом. Потенциальным покупателям предлагается множество различных вариантов – и целевых, и нецелевых – но найти нужный не так просто, как может показаться.

Для того, чтобы купить понравившуюся вам машину, нужно быть уверенным в собственной платёжеспособности, а также предоставить все необходимые документы. Паспорт, водительские права и анкета – это общее правило, но существуют и дополнительные условия, определяемые самой организацией.

Если вы выбираете предложение от официального дилера марки, у вас будут некоторые преимущества. Первое – здесь вы полностью уверены в хорошем состоянии автомобиля, отсутствии залогов. Второе – у вас появляется возможность оформить кредит прямо в салоне, без лишних сложностей. С другой стороны, с потребительским кредитом у вас нет необходимости в дополнительном страховании.